Topik C: Cara Kira Komitmen Bulanan
1. Apa Itu Komitmen Kewangan
Bila dengar “komitmen kewangan”, ramai yang sangka ianya benda susah – sebenarnya, ini cuma istilah untuk semua bayaran bulanan wajib yang anda tanggung setiap bulan. Contohnya, ansuran rumah, hutang kereta lama, pinjaman peribadi, bayaran kad kredit, dan apa-apa potongan gaji tetap macam PTPTN atau koperasi. Bank kira komitmen ni sebab nak pastikan anda masih ada baki gaji cukup selepas tolak semua hutang yang sedia ada. Kalau tak dikira dengan betul, boleh jadi permohonan loan anda ditolak hanya sebab komitmen terlebih sepatutnya.
Komitmen kewangan biasanya disenaraikan terus dalam slip gaji untuk pekerja tetap, contohnya ada potongan KWSP, SOCSO, loan koperasi, dan sebagainya. Kalau anda bisnes sendiri pula, komitmen ni boleh jadi jumlah minimum yang anda wajib bayar setiap bulan kepada pihak bank (contohnya loan motor, kereta syarikat, kad kredit dengan baki tertunggak, dan sebagainya). Senangkan? Jangan abaikan apa-apa hutang kecil sebab bank sentiasa nilai semuanya bila kira kelayakan!
2. Langkah-Langkah Kiraan Komitmen Bulanan
Nak kira komitmen bulanan ni tak susah mana. Pertama, senaraikan semua hutang/bayaran wajib setiap bulan. Contoh: loan rumah RM800, loan motor RM220, bayaran kad kredit minimum RM100. Jangan lupa gabungkan apa sahaja ansuran yang tertulis dalam slip gaji (potongan KWSP/SOCSO tak perlu dikira sebagai komitmen hutang sebab itu bukan hutang).
Kemudian, jumlahkan semua bayaran bulanan hutang yang ada. Katakan jumlah semua komitmen anda ialah RM1,120. Kalau anda nak buat loan kereta baru, mesti tambah anggaran ansuran kereta yang baru dalam kiraan tu. Katakan ansuran kereta yang baru RM750, jadi
jumlah komitmen selepas pembelian kereta ialah RM1,120 + RM750 = RM1,870. Inilah jumlah terbaru komitmen bulanan anda yang bank akan nilaikan.
3. Contoh Pengiraan untuk Pemohon Gaji Tetap & Tidak Tetap
Contoh 1 – Gaji Tetap:Ali seorang pegawai syarikat dengan gaji bersih RM3,000 sebulan. Komitmen lain: loan motor RM200, loan rumah RM700, kad kredit minima RM50. Ali mahu beli kereta dengan ansuran RM650 sebulan. Jadi, jumlah komitmen sekarang: RM200 + RM700 + RM50 + RM650 = RM1,600.Debt Service Ratio (DSR) biasanya bank kira sekitar 60–70% dari gaji bersih. Untuk gaji RM3,000, maksimum komitmen selalunya RM1,800–RM2,100. Ansuran Ali masih dalam had selamat, kemungkinan besar lepas.
Contoh 2 – Bisnes Sendiri:Maznah menjalankan kedai kek secara kecil-kecilan. Setiap bulan, purata duit masuk akaun bank RM4,000. Komitmen bulanan: loan motor RM150, kad kredit minimum RM70. Cadang beli kereta dengan ansuran RM700. Jumlah komitmen: RM150 + RM70 + RM700 = RM920. DSR bank akan kira dari “purata kemasukan akaun” dalam 6 bulan terkini, kebiasaannya lebih ketat (sekitar 40-50%). Jadi, untuk RM4,000 x 50% = RM2,000 (baki longgar, peluang lepas lebih tinggi).
Senang kan? Ingat, kira semua hutang, bandingkan dengan gaji bersih/purata masuk akaun, baru tahu layak atau tidak ambil loan kereta impian!
